Отличия данного вида кредита от обычного потребительского

Потребительское кредитование — это банковский продукт, благодаря которому человек может взять денежные средства у банковской организации в ситуации, когда личных не хватает на те или иные покупки. Но иногда случаются ситуации, при которых клиенту требуется более крупная сумма, чем банковская организация готова выдать. Тогда на помощь приходит кредит под залог недвижимого имущества.

Кредитование под обеспечение недвижимым имуществом выступает в качестве одного из наиболее популярных видом кредитов. Клиент в данном случае берет денежные средства у банковской организации под определенный процент. Недвижимость в этом случае выступает в качестве гарантии о том, что им будут возвращены средства в полном объеме. В ситуации, когда клиенту не удается погасить кредит, банк просто продаст недвижимое имущество, чем погасит задолженность клиента. Остаток в данном случае будет возвращен клиенту.

Причины взятия кредитного продукта с обеспечением

Обычное потребительское кредитование осуществляется на срок, не превышающий 7 лет. Максимальная сумма в этом случае не может превышать 1,5 млн. руб. Кредитный продукт с обеспечением позволяет получить до 80% от стоимости недвижимости. Срок кредитования достигает 20 лет. На сегодняшний день, банки очень часто устанавливают ставку по данному кредитному продукту, равняющуюся от 9 до 14%. Данный вид кредитования актуален в тех ситуациях, когда необходима значительная сумма, либо же тогда, когда по обычному кредиту устанавливается непосильный ежемесячный платеж.

Где взять кредит с обеспечением?

Кредитный продукт под залог недвижимого имущества выдается как банковскими организациями, так и частными лицами. Найти частное лицо для взятия кредитного продукта можно на просторах интернета. Такие кредиторы называют свои услуги, как «кредиты под залог недвижимого имущества». Два вида кредиторов отличаются друг от друга. Об этом мы поговорим ниже.

Взятие кредита в банке. Банковские организации проводят рассмотрение заявки на получение кредитного продукта. Ими проводится проверка того, насколько платежеспособен заемщик. Они одобрят кредитный продукт на основании тех документов, которые предоставляются заемщиком. Несмотря на то, что клиент оставляет залог, для банковских организаций очень важно, чтобы клиент был платежеспособен. В ситуациях, когда клиент перестает вносить ежемесячные платежи, банковская организация взыщет долг в соответствии с процедурой, которая указана в законодательстве, а также в документации банка.

Взятие кредита у частного инвестора. Такие кредиторы особое внимание уделяют стоимости, а также ликвидности залогового объекта. А вот на платежеспособность заемщика они не обращают особого внимания. Получить средства у данного кредитора намного легче. Естественно, ставка в данном случае будет выше, чем у банковской организации. Ежегодный процент по такому кредитному продукту может достигать 22,5 % в месяц. На процентную ставку непосредственное влияние оказывает именно стоимость залоговой недвижимости, а также уровень её ликвидности.

Кому выдадут кредит под обеспечение?

Оформить кредит с залогом недвижимости можно как собственнику, так и с помощью созаемщика, у которого в собственности имеется недвижимость. В ситуации, когда сам заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи, тогда вся ответственность будет переложена на созаемщика, а также на его собственность. Для банковской организации не играет значение то, кто будет выступать в качестве основного заемщика, а кто будет созаемщиком. Банк в первую очередь обращает внимание на то, чтобы залог был ликвидным.

Та или иная банковская организация устанавливает собственные требования к клиентам. Как правило, банки требуют, чтобы у клиента было гражданство России, регистрация в пределах России, возраст от 21 года, официальное трудоустройство. Это примерный список требований. Каждый банк устанавливает собственные, с которыми можно ознакомиться непосредственно на сайте или в офисе того или иного банка.

Кроме того, банковские организации устанавливают ограничения в количестве созаемщиков. Как правило, их должно быть не больше 4-х. Еще берется во внимание возраст, который будет у заемщика во время полного погашения кредитного продукта. Так, кредитный продукт необходимо закрыть до того времени, пока клиенту не исполнится 65 лет.

У руководителей организаций, бухгалтеров, замов, ИП могут возникнуть затруднения с получением кредитного продукта с обеспечением.

Многие задаются вопросом о том, стоит ли проверять собственную кредитную историю во время взятия кредита под залог. Однозначно, свою кредитную историю стоит проверить в любой ситуации. Поскольку в ней могут быть различные неточности, либо же открытые кредитные карты. Кредитную историю можно будет получить в специальном бюро БКИ. На портале Госуслуг можно уточнить список БКИ, в которые есть возможность сделать запрос о кредитной истории.

Способы узнать кредитную историю

Ряд БКИ предусматривает возможность получения кредитной истории в онлайн-режиме. Проще говоря, чтобы её получить, вам не потребуется куда-то ехать. Это можно сделать прямо на сайте.

Для повышения вероятности одобрения кредитного продукта прежде, чем отправить заявку, следует исправить возможные ошибки. Выполнить это можно прямо через БКИ, либо же в отделение банковской организации, которой была допущена ошибка. Также, стоит закрыть кредитные карты, которые вы не используете. Поскольку, даже в ситуациях, когда тот или иной человек не использует кредитку, то в любой момент он может потратить её лимит, после чего нужно будет оплачивать ежемесячные платежи. Из-за этого во время уточнения платежеспособности, банковские организации принимают во внимание даже те кредитки, на которых отсутствует долг.

Плохая кредитная история, это причина для отказа?

Как уже говорилось выше, каждый банк устанавливает собственные требования. Во время рассмотрения заявки от заемщика, который ранее испортил свою кредитную историю, банк индивидуально принимает решение.

Выдают ли данный вид кредита без справки 2-НДФЛ?

Некоторые банки не выдвигают требования о подтверждение доходов даже справками по собственной форме. Но как правило ставка у таких банковских организаций значительно выше. Когда есть возможность, тогда стоит подтвердить свои доходы официально. Благодаря этому вероятность одобрения значительно увеличится.

Какие требования предъявляются к залоговому недвижимому имуществу?

В каждом банке устанавливаются собственные требования к недвижимому имуществу, которое берется им в залог. Ряд банковских организаций в качестве залога принимают лишь квартиры, которые, по их мнению, обладают наибольшей ликвидностью. В иных же организациях принимаются комнаты, гаражные постройки, дома, квартиры в таунхаусе. К каждому типу объекта предъявляется ряд собственных требований.

Квартиры должны отвечать следующим критериям:

• Площадь не играет никакого значения, в залог можно оставить даже студию либо же квартиру, в которой выполнена незаконная перепланировка.
• Некоторые банковские организации не берут в залог квартиры, которые находятся деревянных домах.
• Не приветствуются квартиры в домах, которые ниже 5-ти этажей, год постройки которых до 1975 г.
• Требований к фундаменту не предъявляется.
• Ряд банковских организаций допускает недвижимость с износом, достигающим 70%. Чаще всего этот показатель равняется 60%. Особым значением обладает то, чтобы не планировались капитальные ремонтные работы, он в ближайшее время не должен быть снесен, либо же реконструирован.
• В квартире должна быть все коммуникации.

К апартаментам банки предъявляют схожие требования с квартирами. Апартаменты представляют собой такое индивидуальное помещение, которое в соответствии с документацией не предназначается к проживанию.

Чтобы заложить таунхаус, он должен представлять собой изолированное помещение в несколько этажей, вход в которое должен быть отдельным. С соседями не должно быть дверей. Кроме того, у недвижимости должен быть личный почтовый адрес. В документации объект должен проходить в качестве индивидуального. Кроме того, банковские организации обращают внимание на фундамент. Он может быть выполнен из бетона, кирпича или камня. Также, обязательно, чтобы были все коммуникации.

При залоге жилых домов, банковскими организациями, как правило, рассматриваются только дома, строительство которых окончено. Некоторые банки могут принять в залог дом, строительство которого не окончено. В документации объект должен выступать в качестве жилой постройки. Некоторыми банковскими организациями может быть рассмотрена жилая постройка, в которой отсутствуют права на последующую регистрацию.

Деревянные дома принимаются в залог, но только если их год постройки не ниже 1985 г. Ряд банков берет дома из дерева только с 2000 года постройки. Для остальных же домовладений отсутствуют какие-либо жесткие требования к тому, из чего они изготовлены. Также, обращается внимание на показатели износа. Играет значение возможность добраться к нему в любое время. В дом должны быть проведены все коммуникации.

Ознакомиться с точными требованиями того или иного банка, можно прямо на официальном сайте организации. Также, можно во время посещения офиса попросить сотрудника предоставить точный их список.

Документация для кредитования

В число основных документов входит только паспорт, а также документ, подтверждающий право на собственность. Дополнительные документы отличаются в том или ином банке.

Правила получения кредитного продукта под залог недвижимого имущества

Кредитный продукт под залог недвижимости является наиболее сложным продуктом, если сравнивать с обычным потребительским. Чтобы его получить, потребуется предоставление большого числа документов, денежные средства будут выданы не сразу после того, как он будет одобрен. Вся процедура оформления данного вида кредита выглядит следующим образом:

Оформление заявки. Это можно сделать как онлайн, так и во время личного посещения отделения. В заявке стоит указать то, для чего планируется получение денег, а также, что именно будет оставлено в качестве залога. Информацию о залоге необходимо указать наиболее детально. Поскольку для банковской организации играют значение все характеристики объекта. Таким образом он сможет заранее оценить его стоимость. Далее сотрудник банка уведомит вас о том, какие именно документы необходимы для оформления.

Подача документации. После того как пакет документов будет собран, его нужно лично подать в отделение банка. Причем медлить с данной процедурой не желательно. Дело в том, что подавляющее количество документов обладает сроком действия. В ситуации, когда одна из справок окажется недействительной, тогда её вновь придется заказывать. Во время того, пока она будет делаться, может закончиться срок действия и у иных документов.

Оформление договора о сделке. После того, как договор о получение кредита будет подписан, необходимо наложить обременение в ЕГРН. В ряде банковских организаций нет необходимости в посещении организации по обременению. Такие банки лично занимаются данной процедурой. В других же потребуется лично совместно с банковским сотрудником отправиться в Росреестр или МФЦ. Заявление в Росреестре обрабатывается примерно пять дней. После окончания процедуры, вам будут возвращена справка с отметкой об обременении. Эти документы требуется предоставить в банк.

Проценты и условия кредитного продукта под залог недвижимости

Недвижимость для банковской организации выступает в роли гарантии того, что выданные денежные средства будут возвращены. В ситуациях, когда клиент перестает вносить ежемесячные платежи, банк может продать недвижимость, чем покрыть долг. Благодаря этому ставки по таким кредитным продуктам значительно меньше, чем по обычным потребительским.

На сегодняшний день средняя ставка по кредиту с залогом недвижимости примерно составляет от 9 % до 15%. Данные ставки, как правило, действуют в ситуациях, когда заемщик дополнительно страхует жизнь, здоровье, а также залоговый объект. Если же клиент отказывается от страхования, тогда его ставка по процентам будет повышена от 1% до 5%. Некоторые банки снижают ставки клиентам, которые получают заработную плату в их организации. В данном случае ставка по кредиту может быть меньше от 0,5% до 2%.

Какие существуют достоинства и недостатки у кредитов под залог недвижимого имущества

В число основных достоинств данного кредитного продукта входят следующие:

• Увеличенная сумма кредита. В данном случае основное влияние оказывает именно стоимость залога. Разные банковские организации устанавливают свои максимальные суммы, но в некоторых сумма кредита может достигнуть 30 млн. рублей.
• Выгодные процентные ставки. Благодаря залогу банковские организации предоставляют кредитный продукт по более низкой ставке. Кроме того, срок кредитования в данном случае увеличен, что позволяет снизить сумму ежемесячных платежей.

Несмотря на очевидные преимущества данного кредитного продукта, у него имеются и недостатки. В их число входят следующие:

• Залоговое имущество не получится продать. Это объясняется тем, что после оформления сделки, имущество находится в собственности банковской организации. Снятие ограничений возможно только после полного погашения долга.
• В ситуациях, когда берется нецелевой кредитный продукт, отсутствует возможность получения налогового вычета. Уточнить цель кредитования можно в договоре. В ситуациях, когда в качестве цели не указана покупка жилья, не удастся получить вычет.
• Банковские организации берут не все объекты в качестве залога. Так, банк, который установил достаточно выгодную ставку по процентам, может спокойно отказать от взятия в качестве залога вашей недвижимости.
• Как правило, оплата услуг оценщика входит в обязанности клиента. Цена за оценку квартиры будет примерно равна 4000 рублей. А вот за оценку загородного дома оценщик возьмет еще больше.
• Есть возможность получения только определенной части от суммы, в которую была оценена недвижимость. Таким образом банк страхуется на случай того, если объект станет дешевле.
• Ставка увеличится при отсутствии страховки. Клиент сам выбирает либо в течении всего времени кредитования он оплачивает страховые взносы, либо кредит выдается на повышенных процентах.
• При взятии кредитного продукта под залог недвижимого имущества нецелевого назначения, могут возникнуть трудности с рефинансированием. Ряд банковских организаций не рефинансируют кредиты под залог недвижимости. Поскольку данная процедура подразумевает снятие обременения по прошлому кредитному продукту и накладывание его в соответствии с новым.